2010年11月29日 10:49理财周报
每个季度最后一天是银行关键时点，返点从今年年中的千分之一上升到了目前的千分之三
理财周报零售银行实验室研究员 冀欣/文
CPI飙升、储蓄搬家、准备金率上调、存贷比红线……“内忧外患”使得最“不差钱”的银行也开始分毫必争。
相比各银行在资本市场上的“猛吃海喝”，市场外的吸储大战也轰轰烈烈开打。尽管监管部门多次叫停违规揽储行为，但是在年底考核指标和做好明年放贷准备双重压力下，部分银行网点仍不惜铤而走险，存款返点屡见不鲜，高者存款100万，一天便可返点3000元。存款送礼品更是司空见惯，包括送黄金。
100万存一天返现3000元，客户经理自掏腰包
“100万存一天，立刻返现3000元。50万存一年，收益在标准存款利率基础上翻倍，等于多拿2.5个百分点。”这是杭州地区部分银行给出的承诺。
据一位不愿具名的业内人士分析，银行为了拉存款，返点行为一直存在，尤其是每个季度最后一天这种关键时点，其费用更是节节攀升。今年年中的返点还是千分之一，年末已经上升到了目前的千分之三了。
这些行为无疑触犯了监管禁令，但也已经成为公开的秘密，大银行一般在这些方面比较谨慎，中小银行则更敢于冒险。一些小银行给出的高收益，使得月末银行存款开始搬家，很多大型银行的高资产客户会选择到小银行去做“存款一日游”。
该人士还透露，这种存款返现的行为很多并不是银行埋单，而是客户经理自掏腰包。现在银行抢存款非常激烈，只要听说有闲置资金，客户经理都是一窝蜂地去抢，拿出自己提成的一部分返还客户以完成业务指标。
除了存款返现，银行还有更多吸引存款的方式。
广东发展银行工作人员表示，如果有大额存款，该行可以赠送购物卡或者积分，积分可以换取其他礼品。而华夏银行[11.14 -1.33%]的客户经理表示，目前暂时还没有相关的优惠活动，但是12月20日左右可能会有新的变化，也许是赠送礼品，返现也有可能。
平安银行工作人员称，现在监管机构查得非常严，一般的小单不值得冒这么大的风险，得看客户的资金量再做具体协商。杭州银行同样态度暧昧，一旦听说储户有大额存款意向，即表现出积极的兴趣，表示可以上门为客户提供最优质的服务，由客户经理与储户协商具体问题。
而建设银行[4.68 0.00%]虽然不能提供赠品，但是可以为客户办理金卡，享受一系列的高端服务。部分银行更是表示可以给储户赠送大额保险。
买理财产品送金条变相吸储，“存抵贷”回笼资金
对于银行而言，发行固定收益类理财产品而募集到资金，一般可以计入总行存款指标。因此对于各地分行来说，所有理财产品募集期的积存资金成为存款冲量的又一条通道。
理财周报零售银行实验室研究员注意到，各家银行目前都在不遗余力的向有存款意向的客户推广理财产品。多家银行明确表示，临近岁末，超短期的理财产品很多,年化收益率都在3%左右。购买理财产品可以积分，积分可以兑换礼品，最高可以送20克金条一根。
值得注意的是，年末发行的很多理财产品有一个特点，销售截止日最迟是12月31日，起息日基本定在1月1日，这些募得的理财资金在12月31日那天可以作为银行存款。
除了借道理财产品，“存抵贷”业务也成为银行吸收存款的又一法宝。此次加息前景不明朗，现在提前还贷肯定不划算，“存抵贷”是指将贷款人的还款账户和存款账户关联起来，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。
参与吸储大战的不只是银行，第三方融资机构也积极协助银行“冲量”。据理财周报零售银行实验室研究员监测，不少投资公司会动员一些平时用大额资金专门打新股的客户，让这些客户每个月末把资金转入银行一两天，公司则从银行拿到一定服务费用。
此外，银行还会联手第三方借客户贷款需求而揽储。据研究员了解，中国银行[3.31 -0.30%]在上海的一些网点在客户提出贷款需求时，会介绍客户通过第三方来贷款，这样可以优惠一点。而第三方的任务不仅是协助贷款，更大的任务则是告诉客户只要存入一定资金，便可获得贷款优惠。
“不得不触碰红线”
“我们现在压力确实很大，一方面要冲刺年底的考核指标，另一方面也要为明年的贷款投放做准备，但是今年7月，银监会提出警示，严禁各种形式的拉存款行为。我们银行也发了通知，绝对不允许去触碰红线，可是大资金的客户很多都是非常熟悉年末银行的揽储操作的，我们不做，别人可能会去做，那么客户怎么留也留不住。”某股份制银行北京分行的客户经理王先生无奈的告诉理财周报零售银行实验室研究员。
在强硬的政策监管之下，违规揽储的行为确实有所收敛，但正如调查结果显示，虽然没有任何存款方面的优惠活动，利息严格执行央行的统一规定。但变相通过优惠揽储的行为仍未绝迹，很多银行依然选择“曲线吸储”。
银行真的很“差钱”吗，也许是吧。面对不断创出新高的CPI，“钱放什么地方都好，就是不能放银行”的说法不胫而走。而10月股市的一轮行情也使得银行储蓄有了一个好去处。据中国证券登记结算有限公司的数据显示，10月股市新开户数达到117.3万户，新增基金开户数为21.9万户，而央行最新发布的10月数据显示，10月人民币存款仅增加1769亿元，同比减少1128亿元。
除此之外，长时间持续的放贷过猛后遗症已经显现，部分商业银行的存贷比逼近75%的政策红线。
面对如此紧迫的形势，一位不愿具名的城商行工作人员表示，要不是存贷比的压力太大，谁也不愿意去违规，现在银行业已经听话很多了，但同时压力也更大了，今年想要完成指标可能性很小。