广州银行120万存2周利息活期4倍
深发展存款送金条抵利息，客户将26.7万元人民币存入银行一年可获得30克的99.99%纯度金条
理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊 滑明飞/文
近日，各银行“揽储”大战的新闻铺天盖地，为达到监管要求，各商业银行各显神通，利用各种优惠拉存款。
而对于很多资金流动性较大的客户来说，相比于传统的活期、定期存款，似乎更青睐于比定存更灵活而又比活期存款利息高的产品。
对此，理财周报记者采访调查了多家商业银行的短期理财账户和产品。结果显示，只有存款功能的浦发银行(22.84,-0.10,-0.44%)“四方钱”账户对客户吸引力不大，而诸如交通银行(8.25,-0.01,-0.12%)“双利理财账户”、上海银行“利生利”、富滇银行“利增利”和农行“双利丰”等类似通知存款产品因灵活且利率高于活期存款而深受市场欢迎；短期存款产品最为丰富的当属广州银行，其拥有“聚薪宝”、“月月积”、“周周盈”三种不同形式的短期理财账户。
此外，招行和深发展也开发多款短期产品，深发展更是存款送金条。
浦发“四方钱”只可存款，
客户感觉不实用
中国银行(4.25,-0.01,-0.23%)目前专为小朋友开设了爱心理财成长账户，其账户名下可以开通活期或定期两种存款模式，有专为男孩或女孩而设的不同款式，不过必须是要小朋友才能办理。存款起点在500元以上，利率计算就目前现行的活期或定期计算一样，没有其他优惠。
“这个是专门为小朋友开发的一种账户类型，目的是让小朋友能够从小建立一种理财观念，并通过账户参加一些我们行举办的有利于小朋友健康成长的活动。”中行深圳分行营业部一工作人员林先生表示。
与中行上述账户类似的还有浦发银行的“四方钱”账户，据浦发银行一名工作人员介绍，“开设此种账户需要20块工本费(其实是一张卡)，里面可以进行本外币的普通定期与活期的存款，客户可以自行选择，但这个账户并不接受七天通知存款。”
“而且为了让投资者达到更好地强制存款的目的，这个四方钱卡并不能到商户POS机进行刷卡，也不能在ATM机取款，只能在网点柜台进行取现。但是可以在浦发银行的银行卡之间互转，并且只需通过网上银行就可以操作，同一城市开设的账户还不收取转账手续费。”该工作人员表示。
记者就此两种账户的模式访问了一些中行或浦发的客户，在受访的10位客户里面大都表示，“像上述这样的理财账户跟普通开设的活期存折账户或定期存折账户并没有太大区别，这样对于我们把闲置资金转入到该账户存入的吸引力并不大。”
交行一个账户兼具
活期和通知存款两功能
有些银行为了能够吸取客户更多的存款，就在一个账户上开设兼具活期存款和通知存款的功能，不同的是取款时无需提前通知。
交通银行的“双利理财账户”便是其一。也就是说，如果在账户内存款11万，客户可以设置一个预留额1万元，剩下的10万当做通知存款。1万元按活期利息计算，随用随取。而10万元则以7天为一个周期按1.35%复利计息。
交行广州某支行工作人员告诉记者，预留额是客户自己设定的，也可以设置为0元，但是这可能会造成客户平时用款的不方便。而转为通知存款的额度要求最低5万元。
据工作人员介绍，通知存款部分也可以随用随取，但是不同的提款时间有不同的计息方式。还以上面的情况为例，通知存款账户有10万元，客户15天后急需用钱，如果一次性全部取出10万，那么前14天按照1.35%复利计息，剩下的一天仍按照活期利率0.36%计息。
工作人员表示，还有一种情况，如果取出部分资金如4万，那么银行会按照当初存入的10万元连本带息结清，剩下的6万由银行自动再次转入该账户，从头再按“双利理财账户”方式计息。
据了解，交通银行的双利理财账户既可以到柜台办理，也可在网上银行办理，但是网银办理的该账户有期限限制为1年。如果1年后要继续办理该业务，必须重新开办。
而提款时同样这两种方式都可，不同的是如果想在网上提取通知存款部分，必须先将其转为活期存款再提取。
各类存款之间转存从而达到灵活和高收益是银行短期理财账户的最大特点。除交通银行的“双利理财账户”外，广州银行也推出三种短期理财账户：“天天利”账户、“聚薪宝”理财账户、“月月积”理财账户、“周周盈”理财账户。
“聚薪宝”理财账户是银行每月按客户指定的日期和划转方式，将一个活期账户资金转入另一活期账户。划转的方式可以每月转存固定方式或者每月活期账户保留一定余额，超出部分全额转存。
而“月月积”理财账户是指每月在指定日期，按照客户选择的转存方式和存期，银行将客户的活期存款转为定期存款。划转方式与“聚薪宝”理财账户相同。
“周周盈”理财账户则是银行对七天通知存款进行优化，最低起存金额5万元，每七天结息一次，并继续转存为新的七天通知存款。
广州银行一位工作人员举例：张先生资金120万元暂时闲置，其选择开通“周周盈”理财账户。14天后，张先生取出资金投资股市，期间利息收入达到了活期存款的近4倍(目前七天通知存款利率为1.35%)。同时，其“天天利”账户有1天的通知存款功能(需要5万元起)。
上海银行“利生利”业务
网银办理全免费
在通知存款基础上优化升级是各行短期理财账户的主要选择，如富滇银行的“利增利”、上海银行的“利生利”。
富滇银行一位工作人员表示，“这款产品最低存款金额为5万元，它会以每七天为一个周期，到期自动转存。如果客户有大笔资金但短时间内闲置，那么可以开设这个账户，只要存款的天数达到7天的倍数就可以拿到年化利率1.35%，而多余又不够7天的部分仍按活期利率计算。其具体的计息方式与交通银行的“双利理财账户”通知存款部分相同。
根据富滇银行的规定，“利增利”账户的额度最低5万元，开户时需要客户亲自带身份证等相关证件到柜台申请开户。
上海银行的“利生利”存款产品也与富滇银行的相类似，最低存款额度5万元。不过“利生利”的周期比富滇银行的“利增利”多一种选择，除了利率为1.35%的7天周期外还有以1天为周期的，其利率为0.81%，仍比活期存款利率高。而两者的具体计息收益方式与“利增利”相同。
在办理和提款的渠道上，上海银行提供了柜台和网上银行两种渠道办理。该工作人员表示，客户可以带上身份证到柜台办理，也可以通过网上银行办理，并称异地办理也不收任何费用。
对于已经拥有了上海银行银行卡的客户来说，该工作人员提醒，如果手上的上海银行卡不带存折可直接开通这个业务，如果银行卡配存折则需重新办理新卡。
农行的“双利丰”与上海银行的“利生利”产品设计相同，都有1天和7天为周期两种选择，最低额度也是5万，1天利率为0.81%，7天利率为1.35%。
深发展存款送金条
“其实用上述这些银行的账户模式去吸引存款已经有点过时了，现在有部分银行日益将一些理财产品短期化以增强并具有保本稳定收益功能，而且收益率一定会比七天通知存款等要高，这样才有吸引力。”某商业银行一位不愿透露姓名的产品经理表示。
像招行推出的日日金就有点类似于上述人士所说的产品。据了解，招行的“日日金”产品推出运行已经有2年之多，年化收益率达到1.36%，是一款保本产品。
虽然收益在投资者购买前不会肯定说一定能够达到1.36%，不过由于此款产品是投资于同业拆借与买卖国债等信用极高的产品，所以从推出到现在没有试过不能够达到预期收益。
另外一款日日盈产品收益率则达到1.55%，比日日金要高。但是这种产品则并没有向投资者承诺是保本的。
中国银行等银行都有推出像招行这种短期产品，从1天、7天、14天等不同投资期限都有，银行都在不断大力推广这种短期流动性较大的产品去吸引顾客，以更好地达到“吸储”的目的。
不过，需要提醒投资者的是这些产品相对于普通的活期、定期等存款是有一定差异。因为如果投资者需要申购或赎回必须在规定的交易时间，一般在早上9点到下午3点进行办理。而活期定期等则只要在银行开门的时间就可以进行交易。
银行除了大打短期产品战去“吸储”外，像深发展还通过存款送金条的活动“发功”以能够抢占更多的存款份额。
据了解，深发展此项业务分为1年、半年与3个月期限的。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。