银行提示客户先刷一笔小额消费，再向银行查询是否兑换成功
理财周报个人金融实验室研究员 李雯珊/文
何先生最近遇到了烦心事，他使用的招行白金信用卡明明规定消费可以积分，但是刷了几次卡后却被告知不能兑换积分。
这是技术问题，还是人为的“陷阱”呢？就此，理财周报记者进行了深入调查。
消费不能积分，银行设置积分门槛
“我先使用招商银行经典白金信用卡在太平洋保险公司刷了6000多元购买车险，然后又使用该卡在苏宁电器购买了近5万元的电器。但到头来我发现我连一个几分都没有，后来我向招行工作人员咨询都说该两项消费都不在招行信用卡积分范围内。”何先生无奈地告诉理财周报记者。
据了解，招行经典白金信用卡系列每年收取3600元年费，客户需要一年满一万积分才能抵消年费(招行白金信用卡20元换一个积分)，也就是需要消费20万元。如果按照何先生这样的消费次数和数额，完成20万元消费是轻而易举的事情，但现在看来并不这么简单。
何先生在发现消费不能兑换积分的情况后致电了招行，该行客服人员解释，“经查实后，您在太平洋保险公司刷卡购买车险的POS机在银联登记的消费类型属于慈善型，在苏宁电器的POS机消费类型属于批发，而这两项都不在我行积分范围内。”
为此，理财周报记者就何先生的情况致电了招商银行信用卡部门，得到了基本相同的答案，“上述两项消费都在招商银行不予计算积分商户的范围里面，所以消费完后不能换取积分实属正常。”
理财周报记者登录了招行的网站，根据信用卡网站不予积分的项目内容显示，在房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、政府类、金融类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等的消费都不计入积分范围，这样客户在消费的时候就必须清楚商户的POS机在银联登记的消费类型，如果商户在上述范围内就很有可能没有积分。
“像苏宁这样的商场，有的分店是在消费范围内，有的是不在消费范围内。如果顾客只通过口头咨询商户的POS机类型，一般商户工作人员都不是太清楚。顾客要想确定刷卡消费的商户是否能够成功兑换积分，最好的办法就是先使用信用卡进行一笔小额刷卡消费，然后致电我行的工作人员，查询是否消费兑换积分成功。有些商户为了尽量降低在银联的交易费用，就很有可能登记了低成本的消费类型。”上述工作人员解释。
银行指引力度不强导致客户“损失”
招行的信用卡积分政策既然有这么一个规定，那么在客户申请之前工作人员有没有向其作出相关提示与指引呢？
记者就此问题询问了何先生。他表示，“在申请卡片的时候，招行工作人员只提示我在银联登记的是批发类型的POS机消费不能换取积分，其他的信息也没有过多提供。同时也没有提醒我最好在消费前咨询商户POS机消费类型或先进行一笔小额消费来验证是否能兑换积分。”
这样的事情并不是个例，另一位用户告诉记者：“我持大概8家银行的信用卡，消费兑换积分的事情我非常关心。对于有些消费不能兑换积分还真没了解过，办了这么多张信用卡都几乎没有工作人员会进行提醒，对于有部分消费不能兑换积分我都是近期才了解。”
经过调查，理财周报记者发现像中信银行、兴业银行、交通银行、华夏银行、浦发银行等在白金信用卡还是普通信用卡方面对消费兑换积分都是有一定限制的。这几家银行的工作人员表示，“凡是银联登记属于批发、慈善、汽车销售等类型的消费都不予以通过消费兑换积分。”
同时在调查中还发现各家银行在积分抵免年费方面都各有不同。中信银行白金尊贵卡每年的年费为2000元人民币，首年必须要交年费。但从第二年开始可以通过积分进行抵免，该行的白金信用卡只要满45万积分便可抵免(1元换2个积分，持卡人生日月1元可换4个积分)。
交通银行的白金信用卡年费为1000元，只要消费满25万就可以抵免年费(一元人民币积一分，一美元积八分)。浦发银行的白金信用卡年费相对而言较为便宜，每年只需680元，而且第一年是免年费，每年只需刷满3万元便可免去年费(1元换取一积分)。
而兴业银行的白金信用卡则比较“霸道”，每年年费2600元，其白金信用卡不能通过消费积分来抵免年费，所获取的积分只能是用于换取指定用途的产品。比如，通过积分换钱(每400积分换1元)通过积分换取航空里程或礼品等等(1元积1分，1美元积7分)。
在查阅了像建设银行、工商银行、中国银行、农业银行等更多银行的网站后发现，几乎每家银行都会有消费不积分的商户类别，不过摆放的位置并不明显。同时，记者也向不少周围的朋友询问，清不清楚有些消费是不能兑换积分的问题时，多数人都表示并不知道。他们以为，只要消费了都能积分，而且在申请卡片时工作人员几乎都不提及。
一位业内人士指出，何先生的遭遇其实并不是一个孤例，因为几乎每家银行都有限定消费不予积分的商户类别。但银行的许多工作人员却并没有下足够的功夫去向客户说明情况，让有些客户消费了大笔的金额后，发现不能积分也无法减免年费。银行有这样的积分政策规定是经营所需，但也必须向客户给予足够提示与指引，才能令二者达到双赢的局面。
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